傳統銀行躺著(zhù)掙錢(qián)這么多年，已經(jīng)深深陷入到房地產(chǎn)行業(yè)的漩渦，挑肥揀瘦脫離實(shí)體經(jīng)濟，進(jìn)入到一種畸形的逐利模式。這種慣性帶來(lái)的自我束縛，讓傳統銀行在資金流向實(shí)體經(jīng)濟的動(dòng)力上存在著(zhù)較強的惰性。而這種資金調節效率，顯然已經(jīng)不能滿(mǎn)足目前經(jīng)濟新常態(tài)下對創(chuàng )新經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)的扶持要求。

　　從目前來(lái)看，讓不同背景的民營(yíng)資本參與金融創(chuàng )新，特別是互聯(lián)網(wǎng)巨頭發(fā)起民營(yíng)銀行，他們所扮演的已經(jīng)不僅僅是沙丁魚(yú)群中的鰱魚(yú)角色——他們更像沒(méi)有枷鎖的野狗，甚至是游蕩在牧場(chǎng)之外的孤狼。在監管的籬笆逐漸削低后，相對市場(chǎng)化的競爭環(huán)境里，傳統銀行肯定將會(huì )有一批“老弱病殘”率先倒下。這也是一次完整競爭生態(tài)重構的過(guò)程，傳統銀行的好日子已經(jīng)一去不復返。

　　5月份，央行已將金融機構存款利率浮動(dòng)區間的上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍。看此趨勢，存款利率完全放開(kāi)，已為時(shí)不遠。

　　游戲規則的改變必然會(huì )打破舊的平衡。傳統銀行之間，以及傳統銀行與民營(yíng)銀行之間通過(guò)存款利率自主定價(jià)圍繞攬儲規模的爭奪，將會(huì )快速進(jìn)入白熱化。存款人第一次升級為甲方，誰(shuí)給的利息高我就存誰(shuí)那里。存款競爭的公開(kāi)化，將會(huì )在較短時(shí)間內讓銀行業(yè)整體進(jìn)入利差縮小的盈利模式。

　　而現實(shí)的情況是目前銀行業(yè)普遍以利息收入為主，利率波動(dòng)對盈利的穩定性影響較大，這意味著(zhù)銀行將承擔更多的風(fēng)險。其中城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行將受到存款競爭公開(kāi)化和民營(yíng)銀行最直接的沖擊。

　　目前農村金融機構包括農村合作銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮銀行等以傳統的存貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)和其他表外業(yè)務(wù)開(kāi)展得并不多，利差收入占總收入的絕大部分，并且地域性特征強，業(yè)務(wù)覆蓋范圍受限。

　　沒(méi)有中間業(yè)務(wù)和其他表外業(yè)務(wù)利潤強有力的補充，農村金融機構在可以預見(jiàn)的激烈的存款爭奪戰中，面對規模更大，業(yè)務(wù)體系更豐富的國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，乃至資本雄厚開(kāi)拓中國市場(chǎng)心切的外資銀行的激烈競爭中，難有招架之力和可持續應對的籌碼。

　　然而，真正撬動(dòng)農村金融機構根基的將會(huì )是民營(yíng)銀行中具有純粹互聯(lián)網(wǎng)基因的網(wǎng)商銀行。雖然銀監會(huì )的公告顯示，網(wǎng)商銀行金融業(yè)務(wù)范圍為：吸收公眾存款；發(fā)放貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌與貼現；發(fā)行金融債券；從事同業(yè)拆借；買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；提供擔保等業(yè)務(wù)。

　　但剛搭起爐灶的網(wǎng)商銀行顯然更愿意輕裝上陣，小步快跑。不設物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現金業(yè)務(wù)，也不會(huì )涉足傳統銀行的線(xiàn)下業(yè)務(wù)，如支票、匯票等。網(wǎng)商銀行將自己的客戶(hù)群聚焦為小微網(wǎng)商、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者和普通消費者，特別是其中的農村消費群體。

　　這里與阿里電商，物流、金融向農村傾斜尋求高增長(cháng)是高度一致的。

　　阿里去年已經(jīng)啟動(dòng)了千縣萬(wàn)村計劃，在3到5年內預計投資100億元，建立1000個(gè)縣級運營(yíng)中心和10萬(wàn)個(gè)村級服務(wù)站，覆蓋全國1/6的農村地區。支付寶早前已披露了一項面向三四線(xiàn)城市和農村的發(fā)展計劃，希望通過(guò)移動(dòng)平臺和云計算及數據技術(shù)改善三四線(xiàn)城市的醫療、交通、公共服務(wù)水平，并推動(dòng)移動(dòng)金融服務(wù)在農村的普及。

　　螞蟻金服目前已與2300多家農村金融機構聯(lián)通，一方面為農村用戶(hù)開(kāi)通線(xiàn)上支付通道，方便他們線(xiàn)上、線(xiàn)下購買(mǎi)生活、農資用品的支付需求；另一方面對接金融機構和農戶(hù)，為農戶(hù)提供消費、農資購買(mǎi)等信貸需求。

　　更貼近農村市場(chǎng)的電商服務(wù)策略，完善物流體系的搭建，線(xiàn)上支付，信貸等基礎金融消費習慣的培養，這些都為網(wǎng)商銀行在農村市場(chǎng)快速規模化的發(fā)展起到了關(guān)鍵支撐作用。而網(wǎng)商銀行不依賴(lài)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，對農村市場(chǎng)的快速覆蓋，也將進(jìn)一步鞏固阿里在農村市場(chǎng)的生態(tài)鏈，形成終極閉環(huán)。

　　而與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在農村線(xiàn)上金融的積極布局相呼應的是農村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)高速度成長(cháng)。一出乎意料的數據是，通過(guò)手機購物的農村網(wǎng)民占比高達64.2%，使用電腦購物的只占32.9%。通過(guò)移動(dòng)購物、移動(dòng)支付、移動(dòng)理財所逐步形成的移動(dòng)端金融習慣，已經(jīng)為網(wǎng)商銀行在農村市場(chǎng)的快速成長(cháng)打下了比較堅實(shí)的基礎。借助微信的高覆蓋率和活躍度，微眾銀行同樣可以借助微信和手機QQ實(shí)現海量的用戶(hù)轉化。

　　在這種用戶(hù)接受金融服務(wù)習慣變革的趨勢下，目前農村金融機構除了一些政策性的金融服務(wù)和老年群體的固定客戶(hù)群外，將會(huì )很快面臨年輕客戶(hù)群體快速流失與增長(cháng)匱乏的局面。并在很大程度對互聯(lián)網(wǎng)金融渠道產(chǎn)生較高的依賴(lài)，乃至于淪為管道，將前端拱手讓給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。一批規模不大，競爭力不強，業(yè)務(wù)模式單一的村鎮銀行、信用社等農村金融機構肯定將面臨出局的現實(shí)。

　　曾經(jīng)躺著(zhù)掙錢(qián)，坐享行業(yè)壟斷所帶來(lái)的龐大既得利益的通信運營(yíng)商們，因為固步自封，缺乏用戶(hù)思維去主動(dòng)進(jìn)化，短短幾年之內被OTT業(yè)務(wù)接管前端服務(wù)市場(chǎng)，用戶(hù)用腳投票推動(dòng)了整個(gè)通信服務(wù)行業(yè)的深度變革。在基站資源以鐵塔公司的名義獨立平臺化，在移動(dòng)內容、工具服務(wù)被移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面蠶食，移動(dòng)數據業(yè)務(wù)被免費Wi-Fi大規模分流后，傳統運營(yíng)商在產(chǎn)業(yè)鏈條里的管道化趨勢已經(jīng)成型。

　　現在這種管道化的趨勢正在金融行業(yè)上演，對象則變成了傳統銀行。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,前期已經(jīng)充分展示了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng )新能力和對移動(dòng)端用戶(hù)與資金的快速聚合能力。移動(dòng)端綜合金融服務(wù)產(chǎn)品的快速崛起已經(jīng)贏(yíng)得了用戶(hù)口碑，用戶(hù)規模達數億。包括P2P、眾籌、理財市場(chǎng)在內的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)產(chǎn)品的涌現，都在不斷接管移動(dòng)端前端金融服務(wù)市場(chǎng)。傳統銀行與用戶(hù)之間的距離正在疏遠。

　　民營(yíng)銀行的正式開(kāi)閘，特別是像微眾銀行、網(wǎng)商銀行這些具有騰訊、阿里互聯(lián)網(wǎng)巨頭背景的民營(yíng)銀行的加入，才是金融服務(wù)業(yè)新舊秩序交替的開(kāi)始。目前支付寶注冊用戶(hù)3.5億，微信支付用戶(hù)4億，并都具有傳統銀行儲戶(hù)或者說(shuō)是客戶(hù)所不可比擬的黏性、活躍度，以及大數據沉淀。微眾銀行和網(wǎng)商銀行走向前臺，意味著(zhù)這兩個(gè)龐大互聯(lián)網(wǎng)金融流量入口正式具備了構建新金融生態(tài)的能力，而不用再看傳統銀行的臉色行事。

　　從支付賬戶(hù)向網(wǎng)絡(luò )銀行賬戶(hù)的打通對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)輕車(chē)就熟。一系列紅包大戰、補貼活動(dòng)、事件炒作和輿論話(huà)語(yǔ)權的掌控，已經(jīng)充分證明了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于用戶(hù)習慣的遷徙與平臺聚合能力。對于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及度更高的城市而言，一大批中小規模的城市商業(yè)銀行與信用社等機構，在利率市場(chǎng)化的激烈競爭下還將面對成長(cháng)型客戶(hù)和居民存款向網(wǎng)絡(luò )銀行等民營(yíng)銀行集中遷移的局面。有多少家中小城市商業(yè)銀行能在這一劇烈的陣痛中走到最后還有待市場(chǎng)驗證。

　　目前，影響這種新舊秩序交替的只剩下“開(kāi)戶(hù)面簽”這一最后環(huán)節。相對而言，開(kāi)戶(hù)柜臺面簽是對傳統銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)和市場(chǎng)份額的最后一道保護閘，目前來(lái)看，這個(gè)金融改革緩沖帶的籬笆也正在逐步撤離。

　　正所謂無(wú)風(fēng)不起浪，近日流傳的《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構遠程開(kāi)立人民幣銀行賬戶(hù)的指導意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，說(shuō)明央行將有可能為銀行遠程開(kāi)戶(hù)開(kāi)“綠燈”。考慮到金融行業(yè)的特殊性，這個(gè)過(guò)程不會(huì )一步到位，還是需要給傳統銀行緩沖適應的時(shí)間。即使最終文件出臺，遠程開(kāi)戶(hù)預計也不會(huì )一次全部放開(kāi)，開(kāi)戶(hù)應該依然以柜臺面簽為主，遠程開(kāi)戶(hù)為輔。只有制度放開(kāi)，用戶(hù)用腳投票自然會(huì )加快這一進(jìn)程。

　　除了網(wǎng)絡(luò )銀行在金融服務(wù)新秩序上的競爭外，傳統銀行還面臨著(zhù)由不同實(shí)業(yè)資本投資組建的民營(yíng)銀行在細分行業(yè)市場(chǎng)上的激烈肉搏。從首批起航的5家民營(yíng)銀行結構來(lái)看，除了純網(wǎng)絡(luò )銀行外，包括華瑞銀行、金城銀行、民商銀行的業(yè)務(wù)都結合了自身的優(yōu)勢非常有針對性。

　　華瑞銀行將自己的業(yè)務(wù)聚焦在了自貿區企業(yè)和科創(chuàng )型企業(yè)領(lǐng)域，針對性研發(fā)了“FT自貿區分賬核算系統”來(lái)貼近自貿區企業(yè)的需求。此前在國內發(fā)展比較艱澀的“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，華瑞銀行也在做積極的嘗試，特別是在創(chuàng )業(yè)板火熱，IPO注冊將實(shí)施的大環(huán)境下，銀行在未來(lái)回報可期，爭取摸索出適合國情的“硅谷銀行”模式使非常有意義的。

　　溫州民商銀行則主打溫商牌，將自己的核心業(yè)務(wù)定位在了產(chǎn)業(yè)鏈金融，貸款利率最高不超過(guò)8%，而存款利率則為目前規定利率的上限，并大幅下調中間服務(wù)費用。這種策略靈活的微利運營(yíng)，相對于傳統銀行來(lái)說(shuō)更具狼性，當然也更受客戶(hù)的歡迎。

　　與此同時(shí)，第二批民營(yíng)銀行的試點(diǎn)也將于近期展開(kāi)。按照規劃民營(yíng)銀行的試點(diǎn)未來(lái)在地域上將從東南沿海經(jīng)濟發(fā)達城市逐步向中西部地區滲透，最終實(shí)現全域覆蓋。可以預見(jiàn)的是民營(yíng)銀行與地域性的城商行、信用社等傳統金融機構，不可避免的將會(huì )有一場(chǎng)圍繞市場(chǎng)份額爭奪的激烈肉搏戰。定位更為專(zhuān)業(yè)性，營(yíng)銷(xiāo)策略更為靈活，市場(chǎng)擴展更為狼性的民營(yíng)銀行已經(jīng)掌握了一定的主動(dòng)權。

　　在風(fēng)險容忍度增加，行業(yè)整體趨于微利的大趨勢下，新舊秩序交替下的激烈競爭必然會(huì )導致一部分參與者被淘汰出局。出局者里既會(huì )有不適應金融新常態(tài)的傳統中小銀行，也會(huì )有不顧風(fēng)險冒進(jìn)的部分民營(yíng)銀行。即將實(shí)施的存款保險制度，從某種意義上說(shuō)正是為新金融常態(tài)下，正常淘汰機制的運行提供制度保障。

　　傳統銀行在規模、政策上的優(yōu)勢，與民營(yíng)銀行在產(chǎn)品、反應速度、精準定位、服務(wù)水平上優(yōu)勢有充分的互補性，也決定了雙方最終將是競合的狀態(tài)。包括網(wǎng)絡(luò )銀行在內的民營(yíng)銀行會(huì )更多的接管與用戶(hù)和客戶(hù)直接接觸的前端服務(wù)。而傳統銀行通道支持的作用也將日益凸顯，傳統銀行走向管道化已是大勢所趨。

　　與傳統銀行內部層級森嚴，晉升機會(huì )稀缺，全行業(yè)要求降薪的調整氛圍相比，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行的高速發(fā)展所提供的舞臺乃至收入，對于傳統銀行中的骨干而言都是極具誘惑力的。

　　對于籌建民營(yíng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和實(shí)業(yè)企業(yè)而言，絕大多數均沒(méi)有開(kāi)展過(guò)金融業(yè)務(wù)，更談不上人才儲備，從傳統金融銀行和金融管理單位挖角幾乎成為了唯一的選擇。一方面快速復制傳統銀行的核心管理架構搭建骨干人才體系；另一方面又可利用這些人才背后多年積累的政府、企業(yè)與市場(chǎng)資源為業(yè)務(wù)快速打開(kāi)局面。可以說(shuō)民營(yíng)銀行的逐步發(fā)展壯大將是伴隨著(zhù)傳統銀行骨干人才成規模的流失來(lái)完成。

　　從首批5家展開(kāi)試點(diǎn)的民營(yíng)銀行人才架構來(lái)看，無(wú)一例外從傳統銀行挖角的大批高端人才。微眾銀行的管理層大部分來(lái)自平安系，副行長(cháng)秦輝則來(lái)自于金融監管單位。華瑞銀行的管理層來(lái)自于招行、上海銀行等多家傳統銀行機構，董事會(huì )秘書(shū)許慧敏同樣有上海本地金融監管單位的履歷。

　　網(wǎng)商銀行的行長(cháng)出自杭州金融辦副主任，管理層也均來(lái)自當地主要的城商行。傳統銀行的管理層骨干批量流出，一方面是民營(yíng)銀行更靈活的體制里提供了更大的舞臺，無(wú)論是從個(gè)人履歷還是收入提升來(lái)看，積累了多年的行業(yè)資源有比較高溢價(jià)的變現渠道。另外，傳統銀行近年來(lái)降薪，監管趨嚴的內部管理舉措，以及利潤下降，業(yè)績(jì)壓力不斷增大的現狀也進(jìn)一步催化了人才向民營(yíng)銀行的流動(dòng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的持續火熱，同樣也在催化著(zhù)傳統銀行技術(shù)領(lǐng)域的核心人才的出逃。近期剛組建的薩摩耶金融在20小時(shí)內便拿到了千萬(wàn)級的風(fēng)投，主要吸引力是這個(gè)創(chuàng )始團隊均來(lái)自招商銀行的信用卡與風(fēng)控業(yè)務(wù)的核心骨干。大數據征信與風(fēng)控對于目前快速增長(cháng)的P2P平臺，以及傳統銀行而言都是較為核心的平臺支撐。

　　而最近成立的石榴殼等P2P平臺的后起之秀，也先后有民生銀行和招行風(fēng)控方面的前高管加盟。可以預見(jiàn)傳統銀行技術(shù)、風(fēng)控等業(yè)務(wù)板塊的骨干團隊抱團下海也將會(huì )成為常態(tài)，畢竟這是一個(gè)最適合創(chuàng )業(yè)的時(shí)代。

　　曾經(jīng)最熟悉的隊友，紛紛成為了最具威脅的對手，民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展引發(fā)的傳統銀行骨干員工的離職潮，或許才是新舊金融秩序開(kāi)始交替的實(shí)質(zhì)性表現。